EMI नहीं भर पाने वालों को मिली बड़ी राहत, हाईकोर्ट ने सुनाया अहम फैसला EMI bounce

वाहन खरीदना आज के समय में हर व्यक्ति का सपना होता है। चाहे वह दोपहिया वाहन हो या चार पहिया, एक निजी वाहन हमारी आज़ादी, सुविधा और सामाजिक स्थिति का प्रतीक बन चुका है। लेकिन हर कोई एकमुश्त पैसा खर्च करके वाहन नहीं खरीद सकता। यही कारण है कि आजकल लोग बैंक या फाइनेंस कंपनियों से लोन लेकर वाहन खरीदते हैं। मासिक किश्तों यानी EMI के ज़रिए भुगतान करने का विकल्प सुविधा तो देता है, लेकिन समय पर EMI का भुगतान न कर पाने पर भारी परेशानियों का सामना करना पड़ सकता है।

आज हम जानेंगे कि अगर आपकी EMI बाउंस हो जाए या आप वाहन लोन की किस्तें समय पर नहीं भर पाएं, तो क्या होगा? साथ ही यह भी समझेंगे कि आपके कानूनी अधिकार क्या हैं और आपको किन बातों का ध्यान रखना चाहिए।

वाहन लोन: एक ज़रूरत, एक जिम्मेदारी

लोन पर वाहन खरीदने का सबसे बड़ा फायदा यह है कि आपको पूरी राशि एक साथ चुकानी नहीं पड़ती। आप अपने मासिक बजट के अनुसार आराम से किश्तों में भुगतान कर सकते हैं। कई बैंक और फाइनेंस कंपनियां आज के समय में आकर्षक ब्याज दरों पर वाहन लोन उपलब्ध कराती हैं। यह पूरी प्रक्रिया आसान और तेज़ होती है, खासकर यदि आपका सिबिल स्कोर अच्छा हो।

लेकिन लोन लेना केवल सुविधा नहीं है, यह एक जिम्मेदारी भी है। अगर आपने लोन लिया है, तो यह आपकी ज़िम्मेदारी बनती है कि आप समय पर किश्तें भरें। लेकिन जीवन की अनिश्चितताओं के चलते कई बार ऐसा होता है कि किसी महीने वित्तीय संकट आ जाता है और आप EMI का भुगतान नहीं कर पाते। यही स्थिति आगे चलकर बड़ी मुसीबत का रूप ले सकती है।

क्या होता है EMI बाउंस होने पर?

जब आपकी निर्धारित तिथि पर बैंक आपके खाते से EMI डेबिट करने की कोशिश करता है, लेकिन आपके खाते में पर्याप्त पैसा नहीं होता, तो वह किस्त बाउंस हो जाती है। इसके कारण:

• बाउंस चार्ज लगता है (जो ₹300 से ₹1000 या उससे अधिक तक हो सकता है)
• ब्याज में वृद्धि हो सकती है
• आपकी क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ता है
• बैंक की ओर से कॉल, मैसेज और नोटिस आना शुरू हो जाते हैं
• दोहराए गए बाउंस पर रिकवरी एजेंट घर तक पहुंच सकते हैं

बैंक आमतौर पर शुरुआती चूक को नजरअंदाज करते हुए ग्राहक को दोबारा किस्त भरने का मौका देते हैं, लेकिन यदि लगातार तीन या उससे अधिक किश्तें नहीं भरी जातीं, तो मामला गंभीर हो जाता है।

तीन स्तरीय प्रक्रिया: पहली, दूसरी और तीसरी किस्त न भरने के परिणाम

पहली किस्त नहीं भरी

अगर आप पहली बार किस्त नहीं भर पाते, तो घबराने की ज़रूरत नहीं है। बैंक या फाइनेंस कंपनी आपको रिमाइंडर भेजेगी और आपसे अगले कुछ दिनों में किस्त भरने का अनुरोध करेगी। आपको बाउंस चार्ज और पेनाल्टी के साथ भुगतान करना होता है, लेकिन यह स्थिति सामान्य मानी जाती है। कोई भी रिकवरी एजेंट इस स्तर पर आपको परेशान नहीं करेगा।

दूसरी किस्त नहीं भरी

अब फाइनेंसर की चिंता बढ़ जाती है। वे आपको फोन करेंगे, मैसेज भेजेंगे और कुछ मामलों में कस्टमर सर्विस एक्जीक्यूटिव आपके घर भी आ सकते हैं। आपको दो किस्तों का भुगतान एक साथ करना होगा। अब आपकी फाइनेंशियल क्रेडिबिलिटी पर असर पड़ना शुरू हो जाता है। हालांकि, अभी भी रिकवरी एजेंट आपकी गाड़ी जब्त नहीं कर सकते। बैंक आपको किस्त चुकाने का उचित समय देता है।

तीसरी किस्त भी नहीं चुकाई

यह वह बिंदु है जहां से मामला गंभीर हो जाता है। लगातार तीन बार EMI न भरना डिफॉल्ट की स्थिति बनाता है। अब बैंक को कानूनी रूप से आपकी गाड़ी को जब्त करने का अधिकार मिल जाता है। लेकिन इस प्रक्रिया में भी नियम होते हैं:

• बैंक को पहले स्थानीय पुलिस स्टेशन में सूचना देनी होती है
• उसके बाद गाड़ी सरेंडर करने की बात की जाती है
• आपको अब भी 15–30 दिनों का समय दिया जाता है बाकी राशि चुकाने के लिए
• यदि आप इस दौरान भुगतान कर देते हैं, तो गाड़ी वापस मिल सकती है
• रिकवरी एजेंटों की मनमानी पर हाईकोर्ट का बड़ा फैसला

अक्सर देखा गया है कि रिकवरी एजेंट ग्राहक के घर पहुंचकर धमकी देते हैं, बदतमीज़ी करते हैं और कई बार जबरदस्ती गाड़ी ले जाते हैं। ऐसे मामलों को लेकर पटना हाईकोर्ट ने एक ऐतिहासिक फैसला दिया है:

• अगर कोई व्यक्ति EMI नहीं चुका पाता, तो भी बैंक या रिकवरी एजेंट उसकी गाड़ी जबरन नहीं ले जा सकते।
• किसी भी ग्राहक से दुर्व्यवहार, धमकी या शारीरिक हिंसा गैरकानूनी है।
• यदि कोई एजेंट ऐसा करता है, तो ग्राहक पुलिस में FIR दर्ज करवा सकता है।
• अदालत ने साफ कहा है कि ऐसा व्यवहार कोर्ट की अवमानना मानी जाएगी।
• आपको यह जानना ज़रूरी है कि आपके पास पूरे अधिकार हैं और कोई भी एजेंसी आपको जबरदस्ती परेशान नहीं कर सकती।

अगर लगातार किस्तें नहीं चुकाई गईं तो क्या होगा?

यदि बैंक द्वारा दी गई अंतिम तिथि तक भी आप लोन की किस्तें नहीं भरते हैं, तो वाहन को कानूनी रूप से नीलाम किया जा सकता है। इस नीलामी से जो रकम मिलेगी, उसमें से बैंक अपनी बकाया राशि वसूल कर लेता है और बाकी पैसा आपको लौटाया जाता है। यह प्रक्रिया SARFAESI एक्ट (Securitisation and Reconstruction of Financial Assets and Enforcement of Security Interest Act) के तहत होती है।

इस एक्ट के तहत बैंक को कुछ विशेष अधिकार मिलते हैं, लेकिन वे इस कानून के तहत ही कार्यवाही कर सकते हैं, और उन्हें पारदर्शिता बरतनी होती है।

अपने अधिकार जानें और सजग रहें

• कोई भी एजेंट आपको सड़कों पर रोककर गाड़ी नहीं ले जा सकता।
• आपके साथ कोई बदतमीज़ी करता है या गाली-गलौच करता है तो तुरंत पुलिस को सूचना दें।
• यदि कोई गाड़ी जबरन ले जाए तो FIR दर्ज कराएं।
• लोन अनुबंध की कॉपी अपने पास रखें और उसके नियमों को अच्छी तरह पढ़ें।
• बैंक से बातचीत करते रहें और हर स्थिति से उन्हें अवगत कराएं।

समाधान का रास्ता: बैंक से बातचीत ज़रूरी

यदि आप किसी भी कारण से EMI नहीं भर पा रहे हैं, तो डरें नहीं। बैंक से संपर्क करें और अपनी स्थिति ईमानदारी से बताएं। बैंक अक्सर ऐसे ग्राहकों की मदद करता है जो Genuine Reasons बताते हैं। आप निम्नलिखित विकल्पों पर विचार कर सकते हैं:

• EMI Holiday (कुछ महीनों तक किस्त स्थगित करना)
• पुनर्गठन योजना (Restructuring)
• EMI कम करने का अनुरोध
• किस्तों की समयसीमा बढ़ाना
• Disclaimer (अस्वीकरण):

यह लेख केवल सामान्य जानकारी देने के उद्देश्य से लिखा गया है। वाहन लोन से जुड़े किसी भी निर्णय से पहले, कृपया अपने बैंक या किसी योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें। हर बैंक और वित्तीय संस्था की अलग-अलग शर्तें होती हैं, जो आपके लोन अनुबंध में उल्लिखित होती हैं। कानूनी मामलों में उचित सलाह के लिए वकील से संपर्क करें।

निष्कर्ष

वाहन लोन एक बड़ी सुविधा है, लेकिन साथ ही यह एक वित्तीय जिम्मेदारी भी है। अगर आप समय पर EMI का भुगतान करते हैं, तो यह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री को मजबूत करता है और भविष्य में नए लोन मिलने में मदद करता है। लेकिन अगर आर्थिक कठिनाइयों के कारण आप भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, तो घबराएं नहीं, बल्कि अपने अधिकारों को जानें और सही कदम उठाएं। बैंक और कानून दोनों ही आपके साथ हैं — बस ज़रूरत है समय पर सही जानकारी और कार्रवाई की।

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